張一鳴實(shí)力詮釋?zhuān)簺](méi)有邊界的，不只是美團。在資訊、短視頻、電商、游戲、教育、外賣(mài)、社交、音樂(lè )、云、辦公軟件之后，字節跳動(dòng)顯然不想錯過(guò)“離錢(qián)最近”的金融領(lǐng)域。

　　《新言財經(jīng)》獨家獲悉，字節跳動(dòng)正在籌劃布局信用服務(wù)業(yè)務(wù)，據一位接近字節的內部人士透露，該業(yè)務(wù)從去年就進(jìn)行了相關(guān)的討論，業(yè)務(wù)名暫定為“字信”。行業(yè)分析人士認為，字節籌劃布局的該項業(yè)務(wù)，或對標支付寶的“芝麻信用”，或者“微信支付分”。

　　字節跳動(dòng)方面對《新言財經(jīng)》表示，該消息不實(shí)，目前并沒(méi)有此業(yè)務(wù)。

　　根據《新言財經(jīng)》掌握的信息，2019年，一家名為“海南飛魚(yú)信息科技有限公司”的公司成立，公司兩位高管朱一立和俞鑫為字節的員工。據中國商標網(wǎng)顯示，從2020年開(kāi)始該公司就注冊了“字信”的多個(gè)商標，涉及36類(lèi)金融物管，今年7月，仍在申請“字信”商標。

　　

 

　　此前，字節關(guān)聯(lián)公司也曾申請“抖信用分”商標。諸多蛛絲馬跡不難看出，字節在信用服務(wù)業(yè)務(wù)方面的未雨綢繆。

　　字節的金融業(yè)務(wù)生態(tài)，正在不斷壯大?！缎卵载斀?jīng)》還獨家獲悉，字節在今年年初，正式成立獨立業(yè)務(wù)部門(mén)：財經(jīng)業(yè)務(wù)部，涉及產(chǎn)品、運營(yíng)、風(fēng)控、數據平臺、研發(fā)、戰略、BD、客服等金融職能體系。

　　從2019年開(kāi)始，字節開(kāi)始在金融領(lǐng)域持續加碼，朝著(zhù)打造字節版的螞蟻金服的方向躍進(jìn)，構建集支付、消費金融、證券投資和保險經(jīng)紀于一體的金融科技創(chuàng )新與服務(wù)平臺。

　　為何要布局信用業(yè)務(wù)?

　　“字信”籌劃布局，要做的將會(huì )是什么業(yè)務(wù)?企業(yè)征信，或者對標支付寶芝麻信用和微信支付分，可能是兩個(gè)備選項。

　　“企業(yè)征信牌照很容易拿”，金融科技從業(yè)者李平對《新言財經(jīng)》表示。1月13日，字節跳動(dòng)新成立海南字跳商業(yè)保理有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“字跳商業(yè)保理”)，其工商經(jīng)營(yíng)范圍，亦覆蓋企業(yè)征信業(yè)務(wù)。隨后不久，該項目刪除。

　　

 

　　“阿里、騰訊、京東、美團都已經(jīng)推出信用服務(wù)，布局金融相對較晚的字節籌劃布局信用服務(wù)，也是時(shí)候提上日程了”，一位金融行業(yè)人士向《新言財經(jīng)》表示。

　　以阿里和騰訊為例，作為入局互聯(lián)網(wǎng)金融較早的兩大巨頭，都推出了較為成熟的信用服務(wù)業(yè)務(wù)，前者為芝麻信用，2015年1月上線(xiàn);后者則是微信支付分，于2019年10月上線(xiàn)。

　　支付寶芝麻信用的業(yè)務(wù)布局，比微信支付分要早近5年時(shí)間，已經(jīng)構建了完善的服務(wù)體系，以及廣泛的應用場(chǎng)景，比如購物(淘寶、天貓)、信用借還(共享充電寶、雨傘)、信用租賃(衣物、數碼產(chǎn)品)、二手閑置交易(閑魚(yú))、免押出行(共享單車(chē))、免押住宿(酒店、民宿)、新零售(無(wú)人貨柜)、支付(花唄、借唄)、投資(余額寶)等，圍繞生活場(chǎng)景，建立信用體系，形成金融服務(wù)的閉環(huán)。

　　微信支付分，也緊隨其后，涉足租賃市場(chǎng)。此外，而美團也在去年上線(xiàn)自己的信用體系“美團信任分”。

　　字節生態(tài)內有哪些信用服務(wù)落地場(chǎng)景?

　　從業(yè)務(wù)邏輯上來(lái)看，字節需要一個(gè)“信用分”協(xié)同其在電商、金融、本地生活類(lèi)業(yè)務(wù)的布局。

　　今年，字節旗下的抖音提出興趣電商，抖音電商總裁康澤宇表示，根據第三方測算，興趣電商的GMV到2023年大概會(huì )超過(guò)9.5萬(wàn)億，而抖音支付恰恰是支撐抖音電商高速發(fā)展的重要構件。

　　隨后，抖音又上線(xiàn)分期服務(wù)“DOU分期”，在抖音的電商內推出“先消費，后付款”的在線(xiàn)消費金融服務(wù)，DOU分期能夠刺激用戶(hù)的購買(mǎi)欲，促成訂單交易。

　　但往往這類(lèi)提前消費服務(wù)的風(fēng)險，就是用戶(hù)的信用無(wú)法得到保證，容易增加風(fēng)險。例如，在6月15日，滴滴網(wǎng)約車(chē)CEO孫樞在公開(kāi)信中表示，2020年滴滴乘客未付車(chē)費達2.8億元，而滴滴支付了2.37億空駛補償給司機。DOU分期同樣也可能會(huì )遇到這類(lèi)問(wèn)題，而信用服務(wù)則是這類(lèi)難題的“解藥”，可以通過(guò)對用戶(hù)在自家生態(tài)內的信用做出評估，進(jìn)而開(kāi)放用戶(hù)可以提前消費的場(chǎng)景。

　　在電商、分期付之外，像字節旗下的小額貸業(yè)務(wù)“放心借”，同樣需要信用服務(wù)，提高對借款人的信用識別和風(fēng)控能力。

　　除了這些直接掛鉤自家業(yè)務(wù)的線(xiàn)上場(chǎng)景外，下線(xiàn)場(chǎng)景也能夠成為信用服務(wù)的延伸。

　　目前，字節已經(jīng)在租房、汽車(chē)門(mén)店等多有布局，出行和居住是國內兩大需求量最高的服務(wù)，如果用“信用分”的形式，即用戶(hù)可以達到一定信用分數，就可以免去租房押金或信用購車(chē)，減輕租房者和購車(chē)人的資金壓力，平臺方的交易量也會(huì )得到提升。此外，字節還可以通過(guò)信用服務(wù)體系，去連接第三方的服務(wù)場(chǎng)景。

　　搭建信用服務(wù)，可為快速擴張中的字節的新業(yè)務(wù)、新板塊提供支撐和協(xié)同，與其他業(yè)務(wù)和合作方形成合力。

　　字節金融版圖的發(fā)端

　　本來(lái)谷文棟應該是張一鳴打造金融版圖最合適的伙伴。

　　2018年，時(shí)任宜信大數據創(chuàng )新中心副總經(jīng)理的谷文棟加入字節跳動(dòng)。公開(kāi)資料顯示，宜信大數據創(chuàng )新中心擁有面向新銳中產(chǎn)指旺財富、面向小微企業(yè)的商通貸等四大業(yè)務(wù)。隨后不久，項亮加入，和谷文棟成為了字節的同事。

　　據《量子位》報道，谷文棟與陳林、張楠、謝欣等14人向張一鳴匯報。對于當時(shí)金融基因匱乏的字節跳動(dòng)而言，谷文棟和項亮的加入，讓張一鳴在金融領(lǐng)域有了施展之力，尤其是二人對于推薦算法均有頗多建樹(shù)，非常契合字節。

　　谷文棟帶領(lǐng)下的納鎂股票，開(kāi)始通過(guò)字節旗下的今日頭條App進(jìn)行宣傳和導流，讓納美股票的下載量飆升。根據七麥數據顯示，在2018年5月開(kāi)始，納鎂股票的下載量開(kāi)始增加，成為部分股民的首選App。

　　

 

　　納鎂股票的快速成功，讓字節看到了股票業(yè)務(wù)的前景。2019年，納鎂股票正式更名為海豚股票，一位原字節金融業(yè)務(wù)的員工告訴《新言財經(jīng)》，以海豚為前綴的命名形式，是張一鳴親自定的，包括后來(lái)的金融資訊平臺“海豚財富”，以及模擬炒股產(chǎn)品“海豚股票”等金融產(chǎn)品。

　　目前，只有“海豚股票”還在繼續發(fā)展，對于字節而言，其金融業(yè)務(wù)并不是一帆風(fēng)順。

　　除了金融資訊和股票，字節也開(kāi)始籌劃保險業(yè)務(wù)。2018年6月，字節收購北京華夏保險經(jīng)紀有限公司，同年11月，谷文棟獲得監管部門(mén)批準，出任北京華夏保險經(jīng)紀執行董事和法定代表人。

　　2019年9月，字節跳動(dòng)開(kāi)啟了自己的保險服務(wù)平臺“頭號保”，并且推出了一款名為“頭號保定期壽險”的保險，由海保人壽承保。頭號保掛靠在抖音和今日頭條兩大平臺之下，但鑒于當時(shí)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)太多，頭號保并未獲得太大關(guān)注，最終成為一個(gè)起到壁壘作用的業(yè)務(wù)。

　　截至2019年，字節金融版圖逐漸浮出水面，形成了股票、保險、借貸三大業(yè)務(wù)，這也構成了字節金融版圖的雛形。

　　但好景不長(cháng)，2019年自媒體《探長(cháng)讀財》曝出：谷文棟名下曾擁有多個(gè)714高炮平臺，持續發(fā)放砍頭息高達1440%的小額現金貸，直到2019年初，大部分APP仍然活躍在大量地下現金貸社區里，并將這些平臺與字節跳動(dòng)關(guān)聯(lián)到一起。隨后，字節跳動(dòng)進(jìn)行了辟謠。

　　最終，谷文棟于2019年離開(kāi)字節。接任谷文棟負責金融業(yè)務(wù)的人選，則是曾任中金TMT聯(lián)席主管、當時(shí)已加盟字節快兩年的今日頭條副總裁田曉安。

　　藏在商標、招聘、域名背后的隱形帝國

　　字節對金融類(lèi)商標的保護意識非常強烈。

　　據天眼查顯示，字節跳動(dòng)從2013年開(kāi)始，申請36類(lèi)金融物管的商標達517個(gè)，包含了像DOUPAY、BYTEPAY、抖音支付、字節付等關(guān)鍵商標。

　　此外，在招聘上，字節財經(jīng)部門(mén)的招聘力度不亞于大力教育，目前主要以產(chǎn)品、運營(yíng)、風(fēng)控、數據平臺、研發(fā)、戰略、BD、客服等崗位為主。

　　其中，支付業(yè)務(wù)作為重中之重，招聘跨境支付產(chǎn)品經(jīng)理、支付產(chǎn)品經(jīng)理(中后臺)、錢(qián)包支付產(chǎn)品、支付營(yíng)銷(xiāo)產(chǎn)品、電商支付產(chǎn)品、電商支付產(chǎn)品 - 財務(wù)方向、支付營(yíng)銷(xiāo)運營(yíng)、支付業(yè)務(wù)運營(yíng) - 清結算、支付業(yè)務(wù)運營(yíng) - 出款/財稅方向等多個(gè)職位?？梢钥闯?，電商支付將是字節接下來(lái)發(fā)展的一個(gè)重點(diǎn)。

　　《新言財經(jīng)》梳理發(fā)現，字節的金融布局涉足支付、保險、股票、證券、消費金融、財經(jīng)內容等六大領(lǐng)域。目前，已經(jīng)上線(xiàn)的就已經(jīng)有抖音支付、海豚股票、頭號保、DOU分期等業(yè)務(wù)。

　　

 

　　還在籌備的金融業(yè)務(wù)包括，券商、融小幫、經(jīng)濟咨詢(xún)服務(wù)、信用服務(wù)等。據接近字節的人士向《新言財經(jīng)》透露，融小幫或為一款金融投資咨詢(xún)平臺，為用戶(hù)提供理財咨詢(xún)、投資等服務(wù)。

　　證券業(yè)務(wù)方面，字節從去年就開(kāi)始加碼，內測松鼠證券，現改名為恒星證券。恒星證券將加入支付體系“恒星付”，完善字節在券商支付方面的建設。

　　此外，恒星證券在今年5月，招募了多位具有券商經(jīng)驗的高管，根據香港證監會(huì )網(wǎng)站顯示，目前恒星證券的負責人為何嘉豪，曾任職云鋒金融前代表;何沛霖，曾任職華泰金融前代表;此外，還有來(lái)自申萬(wàn)宏源、輝立證券等多個(gè)券商人員加入。

　　據悉，恒星證券將以港美證券市場(chǎng)為主，面向國內用戶(hù)，當前已經(jīng)在抖音App內開(kāi)設同名賬號。

　　2018年7月，今日頭條App上線(xiàn)了一個(gè)貸款入口——放心借。放心借和騰訊的微粒貸、螞蟻集團的“借唄”類(lèi)似，定位為提供貸款服務(wù)技術(shù)的平臺。同時(shí)期，字節又推出了同類(lèi)型產(chǎn)品“滿(mǎn)分”，但由于沒(méi)有獲得相關(guān)牌照，“放心借”更像是一款為銀行提供借貸引流的平臺。

　　如今，“滿(mǎn)分”已經(jīng)無(wú)法在華為應用市場(chǎng)搜索到，《新言財經(jīng)》在網(wǎng)頁(yè)搜索頁(yè)面下載了“滿(mǎn)分”的歷史版本，撥打App內的客服電話(huà)，顯示竟然是“放心借-客服熱線(xiàn)”。

　　

 

　　理財、借貸、支付、保險、證券......不知不覺(jué)間，字節跳動(dòng)布局的金融帝國已經(jīng)撒下了無(wú)數“種子”。

　　在用戶(hù)的使用頻率上，金融領(lǐng)域沒(méi)有什么業(yè)務(wù)能和第三方支付相比，同樣的，在用戶(hù)的使用時(shí)間上，也沒(méi)有什么業(yè)務(wù)能和證券交易相比。

　　不久前，字節旗下的網(wǎng)絡(luò )小貸公司增資50億元，或意在獲取跨省放貸資質(zhì)，這個(gè)舉動(dòng)直接在巨頭圈里掀起增資潮。

　　但估值近4000億美元的字節跳動(dòng)，又怎么會(huì )僅僅止步于網(wǎng)絡(luò )小貸業(yè)務(wù)?

　　相比于螞蟻、騰訊以第三方支付為核心的金融科技巨頭，其他巨頭均以理財、貸款為核心業(yè)務(wù)，而字節在證券業(yè)務(wù)的大力突進(jìn)，也有了不一樣的想象力。

　　“君子藏器于身，待時(shí)而動(dòng)”

　　對于字節金融的發(fā)展前景，《新言財經(jīng)》做幾個(gè)方面的預測：

　　1、螞蟻、騰訊在在線(xiàn)支付領(lǐng)域少有挑戰者，當前的監管環(huán)境沒(méi)有打補貼戰的基礎，如美團、京東等具備大量支付場(chǎng)景的巨頭雖然發(fā)起過(guò)挑戰，但很快敗北。已補齊了電商支付場(chǎng)景的字節跳動(dòng)，或有虎口拔牙的想法，但結果也難有例外。

　　2、字節跳動(dòng)在證券交易中的邏輯，與其主業(yè)很相似：搶占用戶(hù)時(shí)間。在用戶(hù)的使用頻率上，金融領(lǐng)域沒(méi)有什么業(yè)務(wù)能和第三方支付相比，同樣的，在用戶(hù)的使用時(shí)間上，也沒(méi)有什么業(yè)務(wù)能和證券交易匹敵。

　　3、支付、證券交易，或許是互聯(lián)網(wǎng)大廠(chǎng)做金融時(shí)的拳頭產(chǎn)品，而“字信”這種基于信用服務(wù)的產(chǎn)品，才是將大廠(chǎng)各個(gè)金融、非金融業(yè)務(wù)穿在一起的線(xiàn)，如果“字信”業(yè)務(wù)落地后，字節目前松散的金融業(yè)務(wù)，可能會(huì )因此連成一片版圖。(邯鄲做小程序)